С чего начинается финансовая грамотность

Что такое финансовая грамотность

У меня давно зрела идея написать на блоге отдельную статью про финансовую грамотность в широком смысле этого понятия. Уверен, что она будет актуальной для многих читателей, особенно начинающих инвесторов. К сожалению, поток ошибок, о которых я постоянно слышу от читателей, эту актуальность доказывают. Обойти вопросы грамотного отношения к своим , культуре и психологии инвестирования, я не мог и раньше, неоднократно затрагивая различные аспекты этого вопроса. Например, в своем апрельском посте о , а также в обзорах . Сегодня постараюсь подойти к проблеме комплексно и ответить на важные вопросы:

• Что включает в себя понятие финансовой грамотности и с чего она начинается?
• Как влияет финансовая грамотность на успешность инвестора?
• Как инвестору повысить свою финансовую культуру и как это определяет ваш путь к финансовой свободе?

Происхождение и содержание понятия финансовой грамотности

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Чтобы не размывать предмет разговора, начнем с определения. Мне ближе такая формулировка: финансовая грамотность – это уровень знаний и навыков в сфере финансов, достаточный для правильной оценки экономических процессов и для принятия осознанных решений, связанные со сбережениями, инвестициями, страхованием, и будущей пенсией.

В понятие финансовой грамотности стоит также включить квалифицированное потребительское поведение человека. Вряд ли вы будете спорить с тем, что в бывшем СССР, относительно недавно строившем коммунизм, большая часть населения не обладает даже элементарной финансовой грамотностью. Это историческое наследие преодолевается с трудом, и оно сказывается даже на людях, работающих в финансовой сфере. Я лично знаю банковских служащих, которые, имея неплохие по российским меркам доходы, постоянно попадали в кредитную зависимость и не имели четкого плана .

Увы, даже наличие высшего финансового образования не гарантирует автоматически наличие финансовой грамотности. Конечно, ситуация постепенно меняется, но Россия в рейтинге по этому показателю пока находится на 24 месте, рядом с Камеруном, Мадагаскаром, Зимбабве и Белоруссией (исследование S&P, 2015 г.), а количество финансово грамотных у нас составляет 38%. Население разных стран мира опрашивалось ­­на предмет понимания трех вопросов: % ставка (в том числе ), . Исследование выявило и другие печальные подробности: россияне в среднем не знают, на что идут около 30% их расходов, а планируют семейный бюджет на срок более месяца 10% населения. 77% семей вообще не говорят с детьми о деньгах, считая это предосудительным. Одним словом, в нашей стране нет ни массовой традиции финансового планирования, ни широкого распространения практических навыков.

К случаю вспоминаются мрачные истории с постсоветскими – МММ, Властелина, Чара-банк, Русский дом Селенга, ГК Хопёр, которые обобрали миллионы наших сограждан, пользуясь их наивностью и легкомысленным отношением к собственным деньгам. Правда и то, что россияне в этом не уникальны: достаточно вспомнить нашумевшую компанию миллиардера с Wall Street Бернарда Мейдоффа, который обанкротил тысячи доверчивых инвесторов по всему миру и в 2008 году сел в тюрьму на 150 лет. К сожалению, в вопросах финансового образования наших детей, мы не можем полагаться на школу. Уроки ликбеза введены только с 1 сентября 2016 года, да и то факультативно. Поэтому важно постоянно работать над своим финансовым самообразованием и показывать пример всем домочадцам. И, конечно, придерживаться управленческого отношения к деньгам, в противовес столь широко распространенному потребительскому подходу (заработал – потратил).

Как финансовая грамотность влияет на успешность инвестора

Инвесторы – это небольшая обеспеченная часть населения страны, и многим из них свойственны типичные заблуждения в отношении к деньгам. Во всяком случае, преодолеть их и выйти на профессиональный уровень не так просто: для этого требуются время, усилия и прилежное овладение полезными знаниями и правилами поведения. Думая над темой статьи, я задался вопросом: а как соотносятся между собой профессиональная финансовая квалификация и финансовая грамотность в широком смысле? Должен ли инвестор или трейдер со стажем работать над повышением своей финансовой культуры или это относится только к людям других профессий и обывателям?

Ответ дает сама жизнь. Все вы, так или иначе, были свидетелями ситуаций, когда вполне себе опытный управляющий счетом или трейдер на фондовой бирже не из-за форс-мажора, а под влиянием стресса, азарта, отсутствия там, где они должны быть. Часто из-за элементарной жадности. Все мы живые люди, но несдержанность в эмоциях, импульсивность, легковесное отношение к собственной инвестиционной стратегии – это нарушение правил финансового поведения и пренебрежение риск-менеджментом. И это говорит о пробелах в общей финансовой компетентности.

Перефразируем восточную мудрость: финансово грамотный человек, не имеющий денег, рано или поздно их приобретет; финансово неграмотный человек, имеющий много денег, обязательно их потеряет.

Как инвестору повысить свою финансовую грамотность

Мы подошли к вопросу о том, какими методами и средствами частный инвестор может повысить собственную финансовую грамотность, а также повлиять на воспитание своих детей в правильном русле. Предлагаю свой набор правил.

1. Осмысленный, серьёзный подход к деньгам. Избавление от потребительского мышления и переход к формированию будущих , приносящих стабильный (желательно пассивный) доход.
2. Учет и планирование личного\семейного бюджета. Распределение финансов на доходную и расходную часть, с постатейной отчетностью, подобно бухгалтерскому балансу. Изменить в семье отношение к этому процессу, сделать из него увлекательный квест, убедить домашних в пользе и личной заинтересованности каждого. Ничто так не мотивирует, как честно заработанные бонусы и подарки, а главное – достижение совместно поставленной общей цели.
3. Постановка долгосрочных финансовых целей, которые будут мотивировать вас на приобретение финансовых знаний и навыков. Желательно обеспечение дополнительного дохода, позволяющего часть поступлений (от 10%) инвестировать. Даже если ваш текущий доход на основной работе позволяет не искать подработки, дополнительным источником может быть, как прибыль от инвестирования, так и экономия на существующих расходах. Главное — начать свою инвестиционную практику как можно раньше, чтобы сформировать устойчивые полезные навыки и повысить тем самым свою финансовую грамотность. Считаю, что это даже важнее, чем полученная за это время прибыль.
4. Выстраивание правильных отношений с финансовыми учреждениями: страховыми компаниями, налоговой службой и др. Правила простые: читайте условия и договор (даже то, что мелким шрифтом). Не берите потребительские кредиты без особой нужды, не допускайте просроченной кредитной и налоговой задолженности. Делайте самостоятельно предварительные расчеты, благо сейчас все калькуляторы есть онлайн.

1. Выделение бюджета на саморазвитие (). Самообразование, чтение, курсы, тренинги, вебинары, платные консультации, – все это впрямую работает на повышение вашей финансовой квалификации. Многое из этого можно найти в сети бесплатно, здесь важнее дисциплина и мотивация.
2. Чаще иметь дело с финансовыми инструментами: ничто так не поднимет вашу финансовую грамотность, как реальная деятельность. Именно недостаток практики делает людей финансово беспомощными.

Заметьте, я не перечисляю здесь рекомендации, как прибыльно и безопасно инвестировать или торговать, это темы для других статей. Я говорю о нормах поведения, без соблюдения которых не могут быть созданы условия для постоянного повышения вашей финансовой грамотности. Это критично важные предпосылки к тому, чтобы вы и ваша семья проделали свой путь к финансовой свободе.