З чого починається фінансова грамотність

Що таке фінансова грамотність

У мене давно зріла ідея написати на блозі окрему статтю про фінансову грамотність у сенсі цього поняття. Впевнений, що вона буде актуальною для багатьох читачів, особливо інвесторів-початківців. На жаль, потік помилок, які я постійно чую від читачів, цю актуальність доводять. Обійти питання грамотного ставлення до своїх , культури та психології інвестування, я не міг і раніше, неодноразово торкаючись різних аспектів цього питання. Наприклад, у своєму квітневому пості, а також в оглядах. Сьогодні постараюся підійти до проблеми комплексно та відповісти на важливі питання:

• Що включає поняття фінансової грамотності і з чого вона починається?
• Як впливає фінансова грамотність успішність інвестора?
• Як інвестору підвищити свою фінансову культуру та як це визначає ваш шлях до фінансової свободи?

Походження та зміст поняття фінансової грамотності

Я веду цей блог уже понад 6 років. Весь цей час я регулярно публікую звіти про результати моїх інвестицій. Сьогодні громадський інветпортфель становить понад 1 000 000 рублів.

Спеціально для читачів я розробив Курс лінивого інвестора, в якому покроково показав, як налагодити порядок у особистих фінансах та ефективно інвестувати свої заощадження у десятки активів. Рекомендую кожному читачеві пройти як мінімум перший тиждень навчання (це безкоштовно).

Щоб не розмивати предмет розмови, почнемо з визначення. Мені ближче таке формулювання: фінансова грамотність – це рівень знань та навичок у сфері фінансів, достатній для правильної оцінки економічних процесів та для прийняття усвідомлених рішень, пов'язаних із заощадженнями, інвестиціями, страхуванням та майбутньою пенсією.

До поняття фінансової грамотності варто також включити кваліфіковану споживчу поведінку людини. Навряд чи ви будете сперечатися з тим, що в колишньому СРСР, що відносно недавно будував комунізм, більша частина населення не має навіть елементарної фінансової грамотності. Ця історична спадщина долається важко, і вона позначається навіть на людях, які працюють у фінансовій сфері. Я особисто знаю банківських службовців, які, маючи непогані за російськими мірками доходи, постійно потрапляли в кредитну залежність і не мали чіткого плану.

На жаль, навіть наявність вищої фінансової освіти автоматично не гарантує наявність фінансової грамотності. Звичайно, ситуація поступово змінюється, але Росія в рейтингу за цим показником поки що знаходиться на 24 місці, поряд із Камеруном, Мадагаскаром, Зімбабве та Білорусією (дослідження S&P, 2015 р.), а кількість фінансово грамотних у нас становить 38%. Населення різних країн світу опитувалося щодо розуміння трьох питань: % ставка (зокрема ), . Дослідження виявило й інші сумні подробиці: росіяни в середньому не знають, на що йдуть близько 30% їх видатків, а планують сімейний бюджет на термін понад місяць 10% населення. 77% сімей взагалі не говорять з дітьми про гроші, вважаючи це поганим. Одним словом, у нашій країні немає ні масової традиції фінансового планування, ні поширення практичних навичок.

Нагоди згадуються похмурі історії з пострадянськими – МММ, Володаря, Чара-банк, Російський будинок Селенгу, ГК Хопер, які обібрали мільйони наших співгромадян, користуючись їхньою наївністю та легковажним ставленням до власних грошей. Щоправда, росіяни в цьому не унікальні: досить згадати нашумілу компанію мільярдера з Wall Street Бернарда Мейдоффа, який збанкрутував тисячі довірливих інвесторів по всьому світу і в 2008 році сів у в'язницю на 150 років. На жаль, у питаннях фінансової освіти наших дітей ми не можемо покладатися на школу. Уроки лікнепу запроваджено лише з 1 вересня 2016 року, та й то факультативно. Тому важливо постійно працювати над своєю фінансовою самоосвітою та показувати приклад усім домочадцям. І, звичайно, дотримуватися управлінського ставлення до грошей, на противагу такому поширеному споживчому підходу (заробив – витратив).

Як фінансова грамотність впливає успішність інвестора

Інвестори – це невелика забезпечена частина населення, і багатьом їх властиві типові помилки щодо грошей. У всякому разі, подолати їх і вийти на професійний рівень не так просто: для цього потрібні час, зусилля та старанне оволодіння корисними знаннями та правилами поведінки. Думаючи над темою статті, я запитав: а як співвідносяться між собою професійна фінансова кваліфікація та фінансова грамотність у широкому розумінні? Чи має інвестор чи трейдер зі стажем працювати над підвищенням своєї фінансової культури чи це стосується лише людей інших професій та обивателів?

Відповідь дає саме життя. Всі ви, так чи інакше, були свідками ситуацій, коли цілком досвідчений керуючий рахунком або трейдер на фондовій біржі не через форс-мажор, а під впливом стресу, азарту, відсутності там, де вони мають бути. Часто через елементарну жадібність. Всі ми живі люди, але нестримність в емоціях, імпульсивність, легковажне ставлення до власної інвестиційної стратегії – це порушення правил фінансової поведінки та зневага до ризик-менеджменту. І це говорить про прогалини у спільній фінансовій компетентності.

Перефразуємо східну мудрість: фінансово грамотна людина, яка не має грошей, рано чи пізно їх набуде; фінансово неписьменна людина, яка має багато грошей, обов'язково їх загубить.

Як інвестору підвищити свою фінансову грамотність

Ми підійшли до питання, якими методами та коштами приватний інвестор може підвищити власну фінансову грамотність, а також вплинути на виховання своїх дітей у правильному руслі. Пропоную свій набір правил.

1. Свідомий, серйозний підхід до грошей. Звільнення від споживчого мислення та перехід до формування майбутніх, які приносять стабільний (бажано пасивний) дохід.
2. Облік та планування особистого сімейного бюджету. Розподіл фінансів на доходну і видаткову частину, з постатейною звітністю, подібний до бухгалтерського балансу. Змінити у ній ставлення до цього процесу, зробити з нього захоплюючий квест, переконати домашніх у користі та особистої зацікавленості кожного. Ніщо так не мотивує, як чесно зароблені бонуси та подарунки, а головне – досягнення спільно поставленої спільної мети.
3. Постановка довгострокових фінансових цілей, які будуть мотивувати вас на придбання фінансових знань та навичок. Бажано забезпечення додаткового доходу, що дозволяє частину надходжень (від 10%) інвестувати. Навіть якщо ваш поточний дохід на основній роботі дозволяє не шукати підробітки, додатковим джерелом може бути як прибуток від інвестування, так і економія на існуючих витратах. Головне — розпочати свою інвестиційну практику якомога раніше, щоб сформувати стійкі корисні навички та підвищити тим самим свою фінансову грамотність. Вважаю, що це навіть важливіше, ніж отриманий за цей час прибуток.
4. Вибудовування правильних відносин із фінансовими установами: страховими компаніями, податковою службою та ін. Правила прості: читайте умови та договір (навіть те, що дрібним шрифтом). Не беріть споживчі кредити без особливої ​​потреби, не допускайте простроченої кредитної та податкової заборгованості. Робіть самостійно попередні розрахунки, благо зараз всі калькулятори є онлайн.

1. Виділення бюджету на саморозвиток (). Самоосвіта, читання, курси, тренінги, вебінари, платні консультації - все це прямо працює на підвищення вашої фінансової кваліфікації. Багато чого з цього можна знайти в мережі безкоштовно, тут важливіша дисципліна та мотивація.
2. Найчастіше мати справу з фінансовими інструментами: ніщо так не підніме вашу фінансову грамотність як реальна діяльність. Саме нестача практики робить людей фінансово безпорадними.

Зауважте, я не перераховую тут рекомендації, як прибутково та безпечно інвестувати чи торгувати, це теми для інших статей. Я говорю про норми поведінки, без дотримання яких не можуть бути створені умови для постійного підвищення вашої фінансової грамотності. Це критично важливі передумови, щоб ви і ваша сім'я пройшли свій шлях до фінансової свободи.