Gdje počinje finansijska pismenost?

Šta je finansijska pismenost

Odavno imam ideju da na blogu napišem poseban članak o finansijskoj pismenosti u širem smislu te reči. Siguran sam da će biti relevantan za mnoge čitatelje, posebno za investitore početnike. Nažalost, niz grešaka koje stalno čujem od čitalaca dokazuje tu relevantnost. Nisam mogao da zaobiđem pitanja kompetentnog odnosa prema sopstvenom, kulture i psihologije ulaganja ranije, više puta dotičući se raznih aspekata ovog pitanja. Na primjer, u njegovom aprilskom postu o, kao iu recenzijama. Danas ću pokušati sveobuhvatno pristupiti problemu i odgovoriti na važna pitanja:

• Šta uključuje pojam finansijske pismenosti i odakle počinje?
• Kako finansijska pismenost utiče na uspjeh investitora?
• Kako investitor može poboljšati svoju finansijsku kulturu i kako to određuje vaš put do finansijske slobode?

Nastanak i sadržaj pojma finansijske pismenosti

Blogom se bavim već više od 6 godina. Za to vrijeme redovno objavljujem izvještaje o rezultatima svojih investicija. Sada je portfelj javnih investicija više od 1.000.000 rubalja.

Posebno za čitaoce, razvio sam Kurs za lijeni investitor, u kojem sam vam pokazao korak po korak kako da dovedete u red svoje lične finansije i efikasno uložite svoju ušteđevinu u desetine imovine. Preporučujem svakom čitaocu da prođe barem prvu sedmicu obuke (besplatno je).

Kako ne bismo zamaglili temu razgovora, krenimo od definicije. Bliža mi je sljedeća formulacija: finansijska pismenost je nivo znanja i vještina iz oblasti finansija, dovoljan za ispravnu procjenu ekonomskih procesa i za donošenje informiranih odluka vezanih za štednju, investicije, osiguranje i buduće penzije.

Koncept finansijske pismenosti treba da obuhvati i kvalifikovano potrošačko ponašanje osobe. Malo je vjerovatno da ćete se raspravljati s činjenicom da u bivšem SSSR-u, koji je relativno nedavno izgradio komunizam, većina stanovništva nema ni elementarnu finansijsku pismenost. Ovo istorijsko nasljeđe je teško prevazići, a pogađa čak i ljude koji rade u finansijskom sektoru. Ja lično poznajem bankarske službenike koji su, s dobrim primanjima po ruskim standardima, stalno upadali u kreditnu ovisnost i nisu imali jasan plan.

Nažalost, čak ni visoko finansijsko obrazovanje ne garantuje automatski finansijsku pismenost. Naravno, situacija se postepeno menja, ali Rusija je i dalje na 24. mestu po ovom pokazatelju, odmah iza Kameruna, Madagaskara, Zimbabvea i Belorusije (S&P studija, 2015), a broj finansijski pismenih je 38%. Ispitivano je stanovništvo različitih zemalja svijeta radi razumijevanja tri pitanja: % stopa (uključujući), . Studija je otkrila i druge tužne detalje: Rusi u prosjeku ne znaju na šta troše oko 30% svojih troškova, a 10% stanovništva planira porodični budžet duže od mjesec dana. 77% porodica uopšte ne razgovara sa svojom decom o novcu, smatrajući to vrednim za osudu. Jednom riječju, u našoj zemlji ne postoji ni masovna tradicija finansijskog planiranja, niti široko širenje praktičnih vještina.

Povremeno se prisjećamo tmurnih priča sa postsovjetskim - MMM, Vlastelina, Chara-Bank, Ruska kuća Selenga, Khoper Group, koji su opljačkali milione naših sugrađana, koristeći njihovu naivnost i neozbiljan odnos prema vlastitom novcu . Istina je i da Rusi u tome nisu jedinstveni: dovoljno je podsjetiti se na senzacionalnu kompaniju milijardera s Wall Streeta Bernarda Madoffa, koji je bankrotirao hiljade lakovjernih investitora širom svijeta i 2008. godine otišao u zatvor na 150 godina. Nažalost, po pitanju finansijskog obrazovanja naše djece, ne možemo se osloniti na školu. Nastava obrazovnog programa uvedena je tek od 1. septembra 2016. godine, a i tada je fakultativna. Stoga je važno da stalno radite na svom finansijskom samoobrazovanju i dajete primjer svim ukućanima. I, naravno, pridržavati se menadžerskog stava prema novcu, za razliku od tako raširenog potrošačkog pristupa (zarađeno – potrošeno).

Kako finansijska pismenost utiče na uspjeh investitora

Investitori su mali imućni dio stanovništva zemlje, a mnogi od njih imaju tipične zablude o novcu. U svakom slučaju, nije ih tako lako savladati i dostići profesionalni nivo: potrebno je vrijeme, trud i marljivo savladavanje korisnih znanja i pravila ponašanja. Razmišljajući o temi članka, zapitao sam se: u kakvoj su vezi profesionalne finansijske kvalifikacije i finansijska pismenost u širem smislu? Treba li investitor ili iskusni trgovac raditi na poboljšanju svoje finansijske kulture ili se to odnosi samo na ljude drugih profesija i laike?

Odgovor je sam život. Svi ste, na ovaj ili onaj način, bili svjedoci situacija kada prilično iskusan account manager ili trgovac na berzi nije zbog više sile, već pod utjecajem stresa, uzbuđenja, nedostatka mjesta gdje bi trebao biti. Često zbog elementarne pohlepe. Svi smo mi živi ljudi, ali nesputanost u emocijama, impulzivnost, bezbrižan odnos prema sopstvenoj investicionoj strategiji predstavlja kršenje pravila finansijskog ponašanja i zanemarivanje upravljanja rizicima. A to govori o prazninama u ukupnoj finansijskoj kompetenciji.

Da parafraziramo istočnjačku mudrost: finansijski pismena osoba koja nema novca će ih steći prije ili kasnije; finansijski nepismena osoba koja ima mnogo novca sigurno će ga izgubiti.

Kako investitor može poboljšati svoju finansijsku pismenost?

Pristupili smo pitanju kojim metodama i sredstvima privatni investitor može unaprediti sopstvenu finansijsku pismenost, kao i uticati na odrastanje svoje dece u pravom smeru. Nudim svoj skup pravila.

1. Promišljen, ozbiljan pristup novcu. Oslobađanje od potrošačkog razmišljanja i prelazak na formiranje budućih koji donose stabilan (po mogućnosti pasivan) prihod.
2. Računovodstvo i planiranje ličnog/porodičnog budžeta. Raspodjela finansija na prihode i rashode, sa izvještajem po stavkama, slično bilansu stanja. Promijenite stav porodice prema ovom procesu, učinite to uzbudljivom potragom, uvjerite porodicu u dobrobiti i lični interes svih. Ništa ne motiviše toliko kao pošteno zarađeni bonusi i pokloni, a što je najvažnije, postizanje zajednički postavljenog zajedničkog cilja.
3. Postavljanje dugoročnih finansijskih ciljeva koji će vas motivirati za stjecanje financijskih znanja i vještina. Poželjno je obezbijediti dodatni prihod koji omogućava ulaganje dijela prihoda (od 10%). Čak i ako vam trenutni prihod od glavnog posla omogućava da ne tražite poslove sa skraćenim radnim vremenom, dodatni izvor može biti i profit od ulaganja i ušteda na postojećim troškovima. Glavna stvar je da započnete svoju praksu ulaganja što je ranije moguće kako biste formirali održive korisne vještine i time povećali svoju finansijsku pismenost. Mislim da je to čak i važnije od profita ostvarenog za to vrijeme.
4. Izgradnja pravog odnosa sa finansijskim institucijama: osiguravajućim društvima, poreskim organima itd. Pravila su jednostavna: pročitajte odredbe i uslove i ugovor (čak i sitnim slovima). Ne uzimajte potrošačke kredite bez posebne potrebe, ne dozvolite dospjele kreditne i poreske dugove. Uradite svoje preliminarne proračune, jer su sada svi kalkulatori na mreži.

1. Izdvajanje budžeta za samorazvoj (). Samoobrazovanje, čitanje, kursevi, treninzi, webinari, plaćene konsultacije - sve to direktno radi na poboljšanju vaših finansijskih vještina. Mnogo toga se može besplatno pronaći na internetu, disciplina i motivacija su ovdje važniji.
2. Češće se bavite finansijskim instrumentima: ništa neće podići vašu finansijsku pismenost kao stvarna aktivnost. Nedostatak prakse je ono što ljude čini finansijski nemoćnima.

Imajte na umu da ovdje ne navodim preporuke o tome kako ulagati ili trgovati profitabilno i sigurno, to su teme za druge članke. Govorim o normama ponašanja bez kojih se ne mogu stvoriti uslovi za kontinuirano unapređenje vaše finansijske pismenosti. Ovo su kritični preduslovi za vas i vašu porodicu da ostvarite svoj put do finansijske slobode.