Kde začína finančná gramotnosť?

Čo je to finančná gramotnosť

Už dávnejšie som mal nápad napísať na blog samostatný článok o finančnej gramotnosti v širšom zmysle slova. Som si istý, že to bude relevantné pre mnohých čitateľov, najmä začínajúcich investorov. Bohužiaľ, prúd chýb, ktoré neustále počúvam od čitateľov, dokazuje túto relevantnosť. Predtým som nedokázal obísť otázky kompetentného postoja k sebe, kultúre a psychológii investovania, pričom som sa opakovane dotýkal rôznych aspektov tejto problematiky. Napríklad vo svojom aprílovom príspevku o, ako aj v recenziách. Dnes sa pokúsim priblížiť problém komplexne a odpovedať na dôležité otázky:

• Čo zahŕňa pojem finančná gramotnosť a kde začína?
• Ako finančná gramotnosť ovplyvňuje úspech investorov?
• Ako môže investor zlepšiť svoju finančnú kultúru a ako to určuje vašu cestu k finančnej slobode?

Pôvod a obsah pojmu finančná gramotnosť

Blogu sa venujem už viac ako 6 rokov. Počas tejto doby pravidelne zverejňujem správy o výsledkoch svojich investícií. Teraz je portfólio verejných investícií viac ako 1 000 000 rubľov.

Špeciálne pre čitateľov som vypracoval Kurz lenivého investora, v ktorom som vám krok za krokom ukázal, ako si dať do poriadku osobné financie a efektívne investovať svoje úspory do desiatok aktív. Odporúčam každému čitateľovi absolvovať aspoň prvý týždeň školenia (je to zadarmo).

Aby sme nerozmazali predmet rozhovoru, začnime definíciou. Mne je bližšia formulácia: finančná gramotnosť je úroveň vedomostí a zručností v oblasti financií, dostatočná na správne hodnotenie ekonomických procesov a na prijímanie informovaných rozhodnutí týkajúcich sa sporenia, investovania, poistenia a budúcich dôchodkov.

Pojem finančná gramotnosť by mal zahŕňať aj kvalifikované spotrebiteľské správanie človeka. Je nepravdepodobné, že budete argumentovať tým, že v bývalom ZSSR, ktorý relatívne nedávno vybudoval komunizmus, väčšina obyvateľstva nemá ani elementárnu finančnú gramotnosť. Toto historické dedičstvo je ťažké prekonať a dotýka sa aj ľudí pracujúcich vo finančnom sektore. Osobne poznám zamestnancov bánk, ktorí majú na ruské pomery dobré príjmy, neustále sa dostávali do úverovej závislosti a nemali jasný plán.

Žiaľ, ani vyššie finančné vzdelanie automaticky nezaručuje finančnú gramotnosť. Samozrejme, situácia sa postupne mení, ale Rusko je v tomto ukazovateli stále na 24. mieste popri Kamerune, Madagaskare, Zimbabwe a Bielorusku (štúdia S&P, 2015) a počet finančne gramotných ľudí je 38 %. Populácia rôznych krajín sveta bola skúmaná na pochopenie troch otázok: percentuálna miera (vrátane), . Štúdia odhalila ďalšie smutné detaily: Rusi v priemere nevedia, na čo ide približne 30 % ich výdavkov a 10 % populácie plánuje svoj rodinný rozpočet na viac ako mesiac. 77 % rodín sa o peniazoch s deťmi vôbec nerozpráva, čo považuje za odsúdeniahodné. Jedným slovom, v našej krajine neexistuje ani masová tradícia finančného plánovania, ani široké šírenie praktických zručností.

Príležitostne si pripomíname pochmúrne príbehy s postsovietskymi – MMM, Vlastelinou, Chara-bank, ruským domom Selenga, Khoper Group, ktorí okradli milióny našich spoluobčanov, využili ich naivitu a ľahkomyseľný postoj k svojim vlastné peniaze. Je tiež pravda, že Rusi v tomto nie sú jedineční: stačí pripomenúť senzačný podnik miliardára z Wall Street Bernarda Madoffa, ktorý zbankrotoval tisíce dôverčivých investorov po celom svete a v roku 2008 išiel na 150 rokov do väzenia. Žiaľ, v otázkach finančného vzdelávania našich detí sa na školu spoliehať nemôžeme. Lekcie vzdelávacieho programu boli zavedené až od 1. septembra 2016 a aj to je nepovinné. Preto je dôležité neustále pracovať na svojom finančnom sebavzdelávaní a ísť príkladom pre všetky domácnosti. A samozrejme dodržiavať manažérsky postoj k peniazom oproti takémuto rozšírenému spotrebiteľskému prístupu (zarobené – utratené).

Ako finančná gramotnosť ovplyvňuje úspech investorov

Investori sú malá bohatá časť populácie krajiny a mnohí z nich majú typické mylné predstavy o peniazoch. V každom prípade nie je také ľahké ich prekonať a dosiahnuť profesionálnu úroveň: vyžaduje si to čas, námahu a usilovné osvojenie si užitočných vedomostí a pravidiel správania. Pri premýšľaní nad témou článku som si položil otázku: ako spolu súvisia odborná finančná kvalifikácia a finančná gramotnosť v širokom zmysle? Mal by investor či skúsený obchodník pracovať na zlepšení svojej finančnej kultúry, alebo to platí len pre ľudí iných profesií a laikov?

Odpoveďou je život sám. Všetci ste, tak či onak, boli svedkami situácií, keď celkom skúsený account manažér alebo obchodník na burze nie je z vyššej moci, ale pod vplyvom stresu, vzrušenia, nedostatku tam, kde by mal byť. Často kvôli elementárnej chamtivosti. Všetci sme živí ľudia, ale nedostatok zdržanlivosti v emóciách, impulzívnosť, ľahkovážny postoj k vlastnej investičnej stratégii je porušením pravidiel finančného správania a zanedbávaním riadenia rizík. A to hovorí o medzerách v celkovej finančnej kompetencii.

Aby som parafrázoval východnú múdrosť: finančne gramotný človek, ktorý nemá peniaze, ich skôr či neskôr získa; finančne negramotný človek, ktorý má veľa peňazí, o ne určite príde.

Ako môže investor zlepšiť svoju finančnú gramotnosť?

Priblížili sme si otázku, akými metódami a prostriedkami môže súkromný investor zlepšiť vlastnú finančnú gramotnosť, ako aj ovplyvniť výchovu svojich detí tým správnym smerom. Ponúkam svoj vlastný súbor pravidiel.

1. Premyslený, seriózny prístup k peniazom. Zbavenie sa konzumného myslenia a prechod k formovaniu budúcich, ktoré prinášajú stabilný (najlepšie pasívny) príjem.
2. Účtovníctvo a plánovanie osobného/rodinného rozpočtu. Rozdelenie financií na príjmy a výdavky s položkovým výkazníctvom podobným súvahe. Zmeňte postoj rodiny k tomuto procesu, urobte z neho vzrušujúce hľadanie, presvedčte rodinu o výhodách a osobnom záujme každého. Nič nemotivuje tak ako poctivo zarobené prémie a darčeky a hlavne dosiahnutie spoločne stanoveného spoločného cieľa.
3. Stanovenie dlhodobých finančných cieľov, ktoré vás budú motivovať k získaniu finančných vedomostí a zručností. Je žiaduce poskytnúť dodatočný príjem, ktorý umožní investovať časť výnosov (od 10%). Aj keď vám súčasný príjem z hlavného zamestnania umožňuje nehľadať brigády, dodatočným zdrojom môže byť zisk z investícií, ako aj úspora na existujúcich výdavkoch. Hlavná vec je začať s investičnou praxou čo najskôr, aby ste si vytvorili udržateľné užitočné zručnosti, a tým zvýšili svoju finančnú gramotnosť. Myslím si, že je to ešte dôležitejšie ako zisk získaný počas tohto obdobia.
4. Budovanie správneho vzťahu s finančnými inštitúciami: poisťovňami, daňovými úradmi atď. Pravidlá sú jednoduché: prečítajte si obchodné podmienky a zmluvu (dokonca aj drobným písmom). Neberte si spotrebné úvery bez osobitnej potreby, nepripúšťajte úvery po lehote splatnosti a daňové dlhy. Urobte si vlastné predbežné výpočty, pretože teraz sú všetky kalkulačky online.

1. Pridelenie rozpočtu na vlastný rozvoj (). Sebavzdelávanie, čítanie, kurzy, školenia, webináre, platené konzultácie – to všetko priamo pôsobí na zlepšenie vašich finančných zručností. Veľa z toho sa dá nájsť online zadarmo, dôležitejšia je tu disciplína a motivácia.
2. Zaoberajte sa finančnými nástrojmi častejšie: nič nezvýši vašu finančnú gramotnosť tak, ako skutočná aktivita. Práve nedostatok praxe robí ľudí finančne bezmocnými.

Všimnite si, že tu neuvádzam odporúčania, ako investovať alebo obchodovať ziskovo a bezpečne, to sú témy na iné články. Hovorím o normách správania, bez ktorých nemožno vytvárať podmienky pre neustále zlepšovanie vašej finančnej gramotnosti. Toto sú kritické predpoklady pre vás a vašu rodinu, aby ste sa dostali k finančnej slobode.