Откъде започва финансовата грамотност?

Какво е финансова грамотност

Отдавна имах идеята да напиша отделна статия в блога за финансовата грамотност в широкия смисъл на думата. Сигурен съм, че ще бъде от значение за много читатели, особено за начинаещи инвеститори. За съжаление, потокът от грешки, които постоянно чувам от читателите, доказват тази уместност. Не можех да заобиколя въпросите за компетентното отношение към себе си, културата и психологията на инвестирането преди, многократно засягайки различни аспекти на този въпрос. Например в публикацията му за април, както и в рецензиите. Днес ще се опитам да подходя към проблема изчерпателно и да отговоря на важни въпроси:

• Какво включва понятието финансова грамотност и откъде започва?
• Как финансовата грамотност влияе на успеха на инвеститорите?
• Как един инвеститор може да подобри своята финансова култура и как това определя пътя ви към финансова свобода?

Произход и съдържание на понятието финансова грамотност

Пиша блог повече от 6 години. През това време редовно публикувам отчети за резултатите от моите инвестиции. Сега публичният инвестиционен портфейл е повече от 1 000 000 рубли.

Специално за читателите разработих курса за мързелив инвеститор, в който ви показах стъпка по стъпка как да подредите личните си финанси и ефективно да инвестирате спестяванията си в десетки активи. Препоръчвам на всеки читател да премине поне през първата седмица на обучение (безплатно е).

За да не замазваме темата на разговора, нека започнем с едно определение. По-близка ми е следната формулировка: финансовата грамотност е ниво на знания и умения в областта на финансите, достатъчно за правилна оценка на икономическите процеси и за вземане на информирани решения, свързани със спестявания, инвестиции, застраховки и бъдещи пенсии.

Концепцията за финансова грамотност трябва да включва и квалифицирано потребителско поведение на дадено лице. Малко вероятно е да спорите с факта, че в бившия СССР, който сравнително наскоро изгради комунизма, по-голямата част от населението няма дори елементарна финансова грамотност. Това историческо наследство е трудно за преодоляване и засяга дори хората, работещи във финансовия сектор. Лично познавам банкови служители, които, имайки добри доходи по руски стандарти, постоянно изпадаха в кредитна зависимост и нямаха ясен план.

Уви, дори висшето финансово образование не гарантира автоматично финансова грамотност. Разбира се, ситуацията постепенно се променя, но Русия все още е на 24-то място по този показател, след Камерун, Мадагаскар, Зимбабве и Беларус (проучване на S&P, 2015), а броят на финансово грамотните хора е 38%. Населението на различни страни по света беше анкетирано за разбиране на три въпроса: процент (включително), . Проучването разкри и други тъжни подробности: руснаците средно не знаят за какво се харчат около 30% от разходите им, а 10% от населението планира семейния си бюджет за повече от месец. 77% от семействата изобщо не говорят с децата си за пари, считайки ги за осъдителни. С една дума, у нас няма нито масова традиция на финансово планиране, нито широко разпространение на практически умения.

Понякога си спомняме мрачни истории с постсъветски - MMM, Vlastelina, Chara-Bank, Руската къща на Селенга, Khoper Group, които ограбиха милиони наши съграждани, възползвайки се от тяхната наивност и несериозно отношение към собствените си пари . Вярно е също, че руснаците не са уникални в това: достатъчно е да си припомним сензационната компания на милиардера от Уолстрийт Бърнард Мадоф, който фалира хиляди лековерни инвеститори по света и през 2008 г. отиде в затвора за 150 години. За съжаление по въпросите на финансовото образование на нашите деца не можем да разчитаме на училището. Уроците по образователната програма бяха въведени едва от 1 септември 2016 г. и дори тогава тя не е задължителна. Затова е важно постоянно да работите върху финансовото си самообразование и да давате пример на всички членове на домакинството. И, разбира се, да се придържаме към мениджърско отношение към парите, за разлика от толкова разпространения потребителски подход (спечелено - похарчено).

Как финансовата грамотност влияе върху успеха на инвеститорите

Инвеститорите са малка богата част от населението на страната и много от тях имат типични погрешни представи за парите. Във всеки случай не е толкова лесно да ги преодолеете и да достигнете професионално ниво: отнема време, усилия и усърдно овладяване на полезни знания и правила на поведение. Мислейки за темата на статията, се запитах: как професионалната финансова квалификация и финансовата грамотност в широк смисъл са свързани помежду си? Трябва ли един инвеститор или опитен трейдър да работи за подобряване на финансовата си култура или това се отнася само за хора с други професии и лаици?

Отговорът е самият живот. Всички вие, по един или друг начин, сте били свидетели на ситуации, когато доста опитен акаунт мениджър или търговец на фондовата борса не се дължи на непреодолима сила, а под влияние на стрес, вълнение, липса на място, където трябва да бъде. Често заради елементарна алчност. Всички сме живи хора, но липсата на сдържаност в емоциите, импулсивността, лекомисленото отношение към собствената ни инвестиционна стратегия е нарушение на правилата за финансово поведение и пренебрегване на управлението на риска. А това говори за пропуски в цялостната финансова компетентност.

Перифразирайки източната мъдрост: финансово грамотният човек, който няма пари, рано или късно ще ги придобие; финансово неграмотен човек, който има много пари, определено ще ги загуби.

Как един инвеститор може да подобри финансовата си грамотност?

Ние подходихме към въпроса с какви методи и средства частният инвеститор може да подобри собствената си финансова грамотност, както и да повлияе на възпитанието на децата си в правилната посока. Предлагам собствен набор от правила.

1. Внимателен, сериозен подход към парите. Отърваване от потребителското мислене и преход към формиране на бъдещи такива, които носят стабилен (за предпочитане пасивен) доход.
2. Счетоводство и планиране на личен/семеен бюджет. Разпределението на финансите на приходи и разходи, с подробно отчитане, подобно на баланс. Променете отношението на семейството към този процес, направете го вълнуващо търсене, убедете семейството в ползите и личния интерес на всеки. Нищо не мотивира толкова много, колкото честно спечелените бонуси и подаръци и най-важното постигането на съвместно поставена обща цел.
3. Поставяне на дългосрочни финансови цели, които ще ви мотивират да придобиете финансови знания и умения. Желателно е да се осигури допълнителен доход, който позволява част от постъпленията (от 10%) да бъдат инвестирани. Дори ако текущият ви доход от основната ви работа ви позволява да не търсите работа на непълно работно време, допълнителен източник може да бъде както печалба от инвестиции, така и спестявания от съществуващи разходи. Основното нещо е да започнете своята инвестиционна практика възможно най-рано, за да формирате устойчиви полезни умения и по този начин да повишите финансовата си грамотност. Мисля, че това е дори по-важно от печалбата, получена през това време.
4. Изграждане на правилни взаимоотношения с финансови институции: застрахователни компании, данъчни власти и др. Правилата са прости: прочетете условията и договора (дори дребния шрифт). Не вземайте потребителски заеми без особена нужда, не допускайте просрочени кредитни и данъчни задължения. Направете свои собствени предварителни изчисления, тъй като сега всички калкулатори са онлайн.

1. Разпределение на бюджета за саморазвитие (). Самообучение, четене, курсове, обучения, уебинари, платени консултации - всичко това директно работи за подобряване на вашите финансови умения. Голяма част от това може да се намери онлайн безплатно, дисциплината и мотивацията са по-важни тук.
2. Занимавайте се с финансови инструменти по-често: нищо няма да повиши вашата финансова грамотност като реалната дейност. Именно липсата на практика прави хората финансово безсилни.

Имайте предвид, че тук не изброявам препоръки как да инвестирате или търгувате изгодно и безопасно, това са теми за други статии. Говоря за нормите на поведение, без които не могат да се създадат условия за непрекъснато подобряване на вашата финансова грамотност. Това са критични предпоставки за вас и вашето семейство да си проправите път към финансовата свобода.